那时候我刚开公司，账上没钱了。员工工资拖了两个月，供应商天天催。你知道的，银行贷款要抵押，要流水，我什么都没有。急啊，急得整夜睡不着。
朋友介绍了个“做资金拆借”的老张，说手头宽裕，能帮忙周转。我电话打过去，老张声音很热情：“兄弟，没问题，你那边缺多少？”我说十万。他立马接话：“十万可以，月息两分，但规矩你懂，先扣一个月利息。”
两分？我当时心算了一下——月息2%，一年24%，不算太高。毕竟民间借贷这个利率算常见。可我没听懂后半句。
见面那天，老张带了个合同，其实就一张纸。上面写着借款十万，但条款我根本没细看。他递给我一个信封，打开一数，九万。我说不对啊，说好十万。老张笑了：“兄弟，说好的，利息先扣。你借十万，但我只给你九万，你到时候还十万就行。”
这就是砍头息。但那时候我已经没办法了，员工等着发工资，供应商再不付款就要断货。我签了字，拿了钱，心里想：下个月货款回来就能还上。
果不其然，下个月货款没回来。客户拖款，说再等等。我给老张打电话，说能不能缓一个月，利息照付。老张答应了，但说利息要算复利——这个月没还的本金加利息，下个月按新本金算息。
我没意识到问题的严重性。第二个月，我凑了两万还他，他说：“兄弟，你欠我本金十万，加上第一个月利息两千，第二个月利息两千，但你只还了两万，那还差八万本金加四千利息？不对，算法不是这样。”他给我算：第一个月结束，本金变成十万加利息两千，共十万零两千。第二个月，十万零两千的利息是两千零四十。你还了两万，扣掉利息四千零四十，你还了本金一万五千九百六十。所以现在剩余本金八万四千零四十。
我听得头晕。但他说得理直气壮，合同上确实写着“按日计息、利随本清”，而且还有罚息条款。我一下子懵了。
第三个月，货款还是没回来。老张开始催了，电话一天打五个。语气从客气变成威胁：“兄弟，你要是不还，我只能找人了。”
我知道他说的“找人”是什么。那些讨债的，上门堵门，拉横幅，报警都没用，因为民间借贷，只要利率不超过36%，法院不管。但我的利率早就超过年化60%了——因为砍头息加复利，实际成本翻倍。
我想过去法院起诉，但咨询律师后心凉了。律师说：“砍头息部分法院会认定为未实际出借，但你要举证。而且合同里写的借款金额是十万，银行流水只有九万，你签了字，很难翻。另外你们约定月息两分，法定上限是LPR四倍，现在大概年化15%左右。你实际付的利息超过部分可以主张抵扣本金，但你需要自己去算，而且老张肯定不认，要打官司，至少半年。”
半年？我等不了半年。老张的人已经到了公司门口。
那段时间我卖掉了自己的车，又找亲戚借了五万，还是没填上这个窟窿。最后我把房子挂出去，低于市场价十万，只求快速出手。房子卖了，还了老张的本金加利息，一共十六万。我实际到手只有九万，三个月时间，利息扔了七万。
房子没了，公司也没救回来。员工散了，供应商起诉我。我整个人像被抽空。
现在回想，最大的教训就是——永远别碰口头承诺的民间借贷。如果一定要借，必须写清楚：
什么是合法利率
法定上限是LPR的四倍，目前年化约15%。超过这个数，法院不支持。但很多人像老张一样，用“砍头息”“服务费”“手续费”变相提高利率。
砍头息的坑
借十万只给九万，利息先扣——这叫砍头息。法律上，实际借款金额是九万，不是十万。但合同签了十万，你很难证明。所以签合同前一定要看清到账金额。
复利和罚息
很多民间借贷合同里藏着“按日复利”和“逾期罚息每天千分之几”的条款。一两个月的利滚利就能超过本金。
最后送你一句话：民间借贷，看起来门槛低、到账快，但坑都在细节里。别让急用钱变成卖房还债。
