我承认，当时就是手痒。
刚工作第三年，工资不高但欲望不少。手机推送来个广告：“消费贷，月息0.5%，最高20万，秒到账。”你知道的，那种“明天就能买下心心念念的包”的感觉，很上头。
第一次接触：广告里的“低息”
点进去，填写资料，上传身份证，五分钟不到就显示“审批通过，额度5万”。
销售打电话过来，声音很甜：“先生，月费率0.5%，分12期，每期只还4300左右。”
我问：“年化利率多少？”
她答：“年化大概6%。”
我信了。
算账时刻：利率不是你以为的
前两个月确实轻松。但到第三个月，我工作出差，信用卡刷爆了。消费贷的还款日一到，短信提醒“还款失败”。
我打电话问客服，她才慢悠悠说：“先生，月费率0.5%不代表年化6%，我们这是等额本息，真实年化利率是36%。”
36%？我数学不好，但算了一下——借5万，还6.5万。之前每期还被拆成本金加利息，后面几期本金还了，利息却还是按总额算的。
果不其然，资金链断了。
逾期之后：通讯录爆炸
逾期第一天，催收电话打到我手机上。第三天，我的通讯录里所有亲朋好友都收到了短信：“某某因消费贷逾期，请告知其尽快还款。”
我妈打电话来问：“你欠多少钱？”
我压着火说：“就5万。”
她说：“那赶紧还了，别丢人。”
可我没钱啊。工资刚够房租和生活费，哪来的钱？
教训：消费贷的正确用法
熬了半年，借了朋友的钱，提前还清。征信上多了个“逾期记录”，五年内别想低息房贷了。
现在回头看，消费贷不是不能碰，但得知道几个点：
- 只看实际年化利率（APR）：月费率*12？错。等额本息下，真实利率大约是月费率的1.8倍。月费率0.5%对应年化36%。银行消费贷一般7%-18%，网贷平台动不动就24%-36%。
- 别提前透支：消费贷的钱，花的时候爽，还的时候疼。问自己一句：这个东西值得我多付30%的利息吗？
- 逾期代价远超想象：催收只是第一步。影响征信后，房贷、车贷全都打折。有个朋友因为消费贷逾期，买房时利率上浮20%，多付了小十万。
最后一句
消费贷是工具，不是馅饼。不懂利率，就别碰。
我吃了亏，你别吃。
